曲豆理財手誌

有的時候需要一筆不大不小的短期支出，像是過年時的紅包錢或是半年後的小旅行，除了用年終獎金或是績效獎金來因應之外，我會利用定存來預留這筆未來的支出。 因為是短期內就要花出去，所以不適合先放到股票或是基金等投資帳戶，最保險的方式就是直接存起來，放到定存一方面可以鎖住資金以免誤用，另一方面利息也比放在活存高。 這些動作透過網路銀行就能輕鬆完成，不必請假跑銀行臨櫃辦理，網路銀行的功能愈來愈方便了，之後再來介紹其他的功能。 準備過年紅包 今年的除夕是 1/24，我希望在前一週就先準備好紅包錢，預計要準備 3 萬 5 千元的紅包錢，我可以在接下來的 9、10、11、12 月都存一筆 1 萬元的定存，並將到期日都設定在 1/15，這樣就能輕鬆地在過年前一週準備好紅包錢。 計劃流程如下： 算好要包多少紅包，假設是 3 萬 5 千元 9/5 發薪日利用網路銀行設定定存，到期日設為 1/15 10/5、11/5、12/5 各設三筆定存，到期日設為 1/15 1/15 時四筆定存同時到期，自動轉入活存帳戶 定存預先鎖住旅行基金 以小旅行為例，假設明年暑假 7 月初想帶全家人去日本自由行一星期，預計旅費 10 萬元，大概二月份的時候訂房，三月份的時候訂機票，那我可能就會這樣做： 預留年終獎金 2 萬元放定存，設定 2/1 到期，做為訂房基金 9、10、11 月各設定一筆 1 萬元的定存，總共是 3 萬元，設定 3/1 到期，做為機票基金 12、1、2、3、4 各設定一筆 1 萬元的定存，總共是 5 萬元，設定 6/30 到期，以鎖住資金為目的做為換匯基金 趁著匯率低點的時候，解約幾筆換匯基金的定存，透過外幣帳戶買進日圓 消費可能是以信用卡支付，留 2 筆換匯基金支應信用卡費

在《 財務支出狀況整理 》一文中，利用簡單的表格將每個月固定的支出清楚條列出來，並且知道在付出這些錢之後，還剩下多少能夠自由運用的錢。 接著就是讓每一塊錢各就各位，我的方法如下： 開設各分類的銀行帳戶 利用定期自動轉帳功能，在發薪日的隔天就將錢轉入分類帳戶 申請自動扣繳水、電、瓦斯、網路、手機、稅金、保險費……等支出 銀行子帳戶方便管理 不用真的到不同的銀行開戶，有不少銀行推出子帳戶的功能，在網路銀行就能新增子帳戶，像是 玉山銀行 、 台新銀行 、 第一銀行 ez-Account 都可以。我自己是用玉山銀行，它能夠新增 5 個子帳戶，也能為子帳戶申請金融卡，統一透過網路銀行管理非常方便，也省了跨行轉帳的手續費。 依用途分類：急用金、保險、稅金、個人零用金 我建議至少開設以下五個子帳戶管理各項支出，其中急用金、保險費、稅金等三個帳戶的錢流出的頻率很低，只在每年要繳保費和稅金時才會流出，平常是先將錢撥過去讓自己知道那些錢已有用途不能隨便動用。 零用金帳戶的餘額則是變動最頻繁的，也是最需要花心思注意的，在零用金的限額裡要想辦法達到最高的生活品質，也可以說是享樂帳戶，唯一原則是不透支！ 帳戶 說明 急用金帳戶 存 6 到 12 個月的薪水 先每月提撥收入的 10%，再視狀況調整 可用定存代替 預存保險費 年繳保費 加總所有的保險費，諸如醫療險、儲蓄險、殘扶險、汽機車保險 總額除以 12 即是每個月要預撥的金額 稅金 加總所有稅金，像是所得稅、燃料稅、牌照稅、房屋稅、地價稅等 總額除以 12 即是每個月要預撥的金額 設定自動扣繳 零用金 配合記帳習慣估計每個月要固定提撥多少零用金 吃喝玩樂、水電、瓦斯、手機、信用卡都從零用金帳戶支出 公用事業費及手機費申請自動扣繳 盡量使用 VISA 金融卡取代信用卡 投資 可做為基金的扣款帳戶 證券交割戶或期貨的出入金帳戶通常會另外開戶 每月提撥收入的 10% 到交割戶或基金帳戶，日後再調整 申請自動扣繳 所有能夠透過銀行帳戶自動扣繳的費用項目都申請好，將會省下非常多的時間，雖然很多費用也能在便利商店繳納，像是路邊停車費，但你要問...

在之前的文章《 訂定每月收支計畫，一步一步達成財務目標 》中寫到我會將支出和收入分成四類：固定支出、變動支出、固定收入、變動收入，只是單純的文字描敘不容易理解。 這次提供一個表格能夠輕鬆算出固定收入和固定支出，而兩者相減就是可支配所得，收入和支出的項目請依照個人需求自行更改或增刪。 當我們清楚地知道每個月要花多少錢後，接著利用信封法搭配自動轉帳功能，在每個月發薪日之後，各種用途的錢就會自動歸位，而我們只須將注意力放在變動支出的帳戶上即可。