自動化執行的財務規劃

在《財務支出狀況整理》一文中，利用簡單的表格將每個月固定的支出清楚條列出來，並且知道在付出這些錢之後，還剩下多少能夠自由運用的錢。

接著就是讓每一塊錢各就各位，我的方法如下：

• 開設各分類的銀行帳戶
• 利用定期自動轉帳功能，在發薪日的隔天就將錢轉入分類帳戶
• 申請自動扣繳水、電、瓦斯、網路、手機、稅金、保險費……等支出

銀行子帳戶方便管理

不用真的到不同的銀行開戶，有不少銀行推出子帳戶的功能，在網路銀行就能新增子帳戶，像是玉山銀行、台新銀行、第一銀行 ez-Account 都可以。我自己是用玉山銀行，它能夠新增 5 個子帳戶，也能為子帳戶申請金融卡，統一透過網路銀行管理非常方便，也省了跨行轉帳的手續費。

依用途分類：急用金、保險、稅金、個人零用金

我建議至少開設以下五個子帳戶管理各項支出，其中急用金、保險費、稅金等三個帳戶的錢流出的頻率很低，只在每年要繳保費和稅金時才會流出，平常是先將錢撥過去讓自己知道那些錢已有用途不能隨便動用。

零用金帳戶的餘額則是變動最頻繁的，也是最需要花心思注意的，在零用金的限額裡要想辦法達到最高的生活品質，也可以說是享樂帳戶，唯一原則是不透支！

帳戶	說明
急用金帳戶	存 6 到 12 個月的薪水 先每月提撥收入的 10%，再視狀況調整 可用定存代替
預存保險費	年繳保費 加總所有的保險費，諸如醫療險、儲蓄險、殘扶險、汽機車保險 總額除以 12 即是每個月要預撥的金額
稅金	加總所有稅金，像是所得稅、燃料稅、牌照稅、房屋稅、地價稅等 總額除以 12 即是每個月要預撥的金額 設定自動扣繳
零用金	配合記帳習慣估計每個月要固定提撥多少零用金 吃喝玩樂、水電、瓦斯、手機、信用卡都從零用金帳戶支出 公用事業費及手機費申請自動扣繳 盡量使用 VISA 金融卡取代信用卡
投資	可做為基金的扣款帳戶 證券交割戶或期貨的出入金帳戶通常會另外開戶 每月提撥收入的 10% 到交割戶或基金帳戶，日後再調整

申請自動扣繳

所有能夠透過銀行帳戶自動扣繳的費用項目都申請好，將會省下非常多的時間，雖然很多費用也能在便利商店繳納，像是路邊停車費，但你要問問自己「繳個 15 元路邊停車費也要花上 20 分鐘，難道我的時間這麼不值錢嗎？」

以下是常見能自動扣繳的費用

項目	內容說明
租金	房租
公用事業費	水、電、瓦斯
稅金	所得稅、燃料稅、牌照稅、房屋稅、地價稅、……
保險費	醫療險、壽險、儲蓄險、殘扶險、汽機車保險、……
通訊費	固網、手機費
交通費	路邊停車費(不同縣市須各別設定)
信用卡	信用卡費

零用金是最大的黑洞

零用金帳戶的支出是變動最大的，為了不要讓它變成財務上的漏洞，一定要養成記帳的習慣，檢視哪些消費是想要而不是需要。

可以依照食衣住行育樂分類，每一筆支出都按照屬性歸類，例如同樣是吃飯，自己吃飯就歸在「食」，但和朋友上館子就歸在「樂」。如果是郵資、物流費可歸在「行」，因為「行」就有流動的意思，不管是指人還是貨物。

當然可以自行增加類別，但千萬不要太多，太多分類只會讓自己混亂，反而愈來愈不想記帳。剛開始試著寫清楚每個類別能包括什麼，這是個難題，隨著經驗漸漸的增加，會愈來愈清楚。記帳是為了檢視支出的結構，並不是讓自己在該花錢的時候有罪惡感，犧牲自己的生活品質。

信用卡延遲付款的性質則容易造成混亂，過了一個月往往已經忘記上個月刷過哪些錢，這個月能花的錢可能繳完卡費就所剩無幾，因此我改刷 VISA 金融卡，帳戶裡有錢才能刷，一刷卡就會先扣款。